# Patrimônio parado? Como usar bens quitados para ter liquidez

> Bens quitados como veículos podem ser usados como garantia para empréstimos com juros menores que o crédito pessoal. A modalidade de crédito com garantia de bem móvel oferece liquidez imediata ao proprietário, sem necessidade de vender o patrimônio. A alternativa atende famílias endividadas que buscam crédito mais barato.

*Viva Capital · Credito e Dividas · 23 de julho de 2026 · Adriana Buarque*

Com 81,6% das famílias endividadas, a busca por crédito cresce. Uma alternativa é usar bens quitados, como veículos, como garantia para empréstimos com juros menores que o crédito pessoal.

## Patrimônio parado? Como brasileiros estão usando bens já quitados para ganhar liquidez

Em maio, 81,6% das famílias brasileiras estavam endividadas, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic) da Confederação Nacional do Comércio (CNC). Quando o endividamento aperta, as alternativas de crédito mais acessíveis costumam ser as mais caras, como cartão de crédito e cheque especial. Mas e se a solução estivesse parada na sua garagem?

Bens quitados, como carros e motos sem nenhuma parcela em aberto, entram na conta apenas pelo lado do gasto: seguro, IPVA e manutenção. O que muita gente não considera é que esse patrimônio também pode ter uma função financeira ativa. Oferecer um bem como garantia reduz o risco de quem empresta, e isso vem acompanhado de juros menores.

## A diferença de juros entre crédito com e sem garantia

A diferença é significativa. No empréstimo com garantia de veículo do PAN, as taxas partem de 1,60% ao mês. Já o crédito pessoal sem garantia costuma girar em torno dos 7% ao mês. Na prática, isso pode tornar o crédito pessoal até cerca de 5 vezes mais caro que o empréstimo com garantia de veículo do PAN.

Além disso, no crédito pessoal, o valor liberado depende diretamente da renda e do perfil do cliente, o que pode limitar o acesso a montantes maiores. Já no crédito com garantia, o valor do bem entra como base, ampliando o limite disponível e alongando prazos.

## Como funciona o empréstimo com garantia de veículo

Diferente de um financiamento ou refinanciamento de compra, aqui o veículo já é seu e já está pago. A diferença é que, em vez de ser apenas um passivo, ele se torna a porta para uma linha de crédito em condições mais atrativas. O uso no dia a dia não muda: o veículo continua no seu nome, você dirige e usa normalmente. A única mudança é que ele fica alienado ao banco até a quitação do empréstimo.

## Quem pode contratar e quais as condições

Para contratar o empréstimo com garantia de veículo oferecido pelo PAN, alguns critérios precisam ser atendidos:

- O veículo deve estar no nome de quem solicita o crédito e quitado ou financiado pelo próprio PAN.
- São aceitos carros com até 20 anos de fabricação e motos com até 13 anos.
- Quem solicita precisa ser maior de 18 anos.
- O veículo deve estar em boas condições de uso, com a documentação em dia.

O valor liberado pode chegar a até 90% do valor de mercado do bem, conforme a análise de crédito. Depois da aprovação, o dinheiro costuma cair na conta em até dois dias úteis. O processo é 100% digital: as fotos que complementam a vistoria são enviadas online, pelo próprio aplicativo.

## Prazos e usos do crédito

O prazo para pagamento pode chegar a 60 meses, o que ajuda a encaixar a parcela no orçamento. Enquanto isso, o veículo continua em uso normal por todo o período. Essa alternativa pode ajudar a resolver imprevistos de saúde, realizar uma viagem ou fazer uma reforma na casa.

## Perguntas Frequentes

### O que é empréstimo com garantia de veículo?

É uma modalidade de crédito onde o veículo quitado é usado como garantia, resultando em juros mais baixos que o crédito pessoal sem garantia.

### Quais veículos são aceitos como garantia?

Carros com até 20 anos de fabricação e motos com até 13 anos, desde que estejam quitados ou financiados pelo próprio PAN.

### O veículo fica com o banco durante o contrato?

Não. O veículo continua no nome do proprietário, que o usa normalmente. A única mudança é a alienação ao banco até a quitação.

### Qual a taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo do PAN?

As taxas partem de 1,60% ao mês, enquanto o crédito pessoal sem garantia gira em torno de 7% ao mês.

### Quanto tempo leva para o dinheiro cair na conta?

O dinheiro costuma cair na conta em até dois dias úteis após a aprovação.

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Fonte (canonical): https://vivacapital.com.br/credito-e-dividas/patrimonio-parado-como-brasileiros-estao-usando-bens-ja-quitados-ganhar-liquidez/